Geldanlage: Flexibles Festgeld ist im Kommen

17. August 2012

Festzinsanlage mit Verfügungsoption

Immer mehr Banken bieten Mischprodukte aus Tagesgeld und Festgeld an. Typisch für Kombiprodukte ist ein mehr oder weniger festgeschriebener Anlagezinssatz bei gleichzeitiger Zugriffsmöglichkeit bereits während der Laufzeit.

Eines der ersten Kombiprodukte auf dem Markt war das VTB Duo der österreichischen VTB Direktbank. Bei drei Jahren Laufzeit sind 3,00 Prozent im Jahr garantiert. Über 20 Prozent des anfänglichen Anlagebetrages kann aber frei verfügt werden wie bei einem Tagesgeldkonto.

Comeback des Kündigungsgeldes

Ein Comeback erleben derzeit klassische Kündigungsgelder. Anders als bei Festgeld wird kein Anlagezeitraum, sondern eine Kündigungsfrist vereinbart, die Anleger einhalten müssen. Die Verzinsung ist variabel und liegt bei den besten Anbietern am Markt deutlich über dem Niveau von Tagesgeld.

Die niederländische Rabobank bietet über ihre Internetmarke RaboDirect ein Kündigungsgeld mit 90 Tagen Kündigungsfrist. Für Guthabenanteile bis 500.000 Euro beträgt der variable Zinssatz 2,70 Prozent, darüber 2,00 Prozent. Im Fall einer Zinssenkung räumen die Niederländer ein 14tägiges, fristloses Kündigungsrecht ein. Das ist keinesfalls Standard: Das Risiko plötzlicher Zinssenkungen ist grundsätzlich die Achillesferse von Kündigungsgeldern.

Höhere Zinsen für weniger Flexibilität

Das Konzept der Mischprodukte scheint aufzugehen: Anleger erhalten teils signifikant höhere Zinsen als für Tagesgeld, geben im Gegenzug aber nur einen Teil der Flexibilität ab, die mit Anlagen in täglich fälligen Einlagen einhergeht.

Nach diesem Prinzip funktioniert auch das „Sparbriefkonto FLEX“ der Bank11. Bei zwei bis vier Jahren Laufzeit sind 2,35 bis 3,00 Prozent Zinsen im Jahr. Ab der Hälfte der ursprünglichen Laufzeit steht Anlegern ein monatliches Kündigungsrecht zu.

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